養老，是大家都要面對的問題。

第十四屆全國人大二次會議中，完善養老保險全國統籌等一系列有關“養老”的舉措引起了廣泛關注。比如說，“在全國實行個人養老金制度”，這意味著2022年11月開始試點的個人養老金制度要在全國推廣了。

政府工作報告還提出，要提高城鄉居民基礎養老金月最低標準20元，還要繼續提高退休人員基本養老金、完善養老保險全國統籌等。

一、上調，養老保障體系的關鍵詞

上調，是這幾年養老保障體系的關鍵詞。2023年5月，人社部、財政部發文，明確2023年全國企業和機關事業單位退休人員基本養老金要上調，比例是2022年退休人員月人均基本養老金的3.8%。這是退休人員基本養老金的“19連漲”。

在政府工作報告里也提到了這些。對于過去一年的民政保障成果，報告說“加大了義務教育、基本養老、基本醫療等的財政補助力度”。

在社會保障方面，政府2024年的目標是，繼續提高退休人員基本養老金，同時把城鄉居民基礎養老金月最低標準提高20元。2023年7月1日起，城鄉居民基本養老保險全國基礎養老金最低標準提高到了每人每月103元，提高20元后，就達到每人每月123元了。

但是，人口老齡化對我國基本養老帶來了挑戰。勞動年齡人口減少，大齡、老齡勞動者增多，政府用于社會保障、醫療等的支出會持續增長，而且支出的剛性使得政府難以削減開支，地方政府會面臨較大的收支平衡壓力。所以，在經濟高質量發展階段，隨著財政壓力增大，需要地方政府合理配置財政資源來優化整合公共服務質量。

二、要提高群眾的參保繳費意愿

“第三支柱養老保險”第一次被寫進政府工作報告是在2021年。時隔兩年后，發展“第三支柱養老保險”又被列入了政府工作計劃。

我國現在的養老保險體系有三個層次。

第一支柱是基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導；

第二支柱是企業年金（職業年金），起補充作用；

第三支柱是個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。

個人養老金就是國家關于第三支柱的制度性安排。個人養老金業務試點從2022年11月25日開始，先在部分城市試行1年，然后逐步推開。2024年1月24日，人社部說，先行實施的個人養老金制度，目前運行平穩，下一步要全面實施。

3月5日公布的政府工作報告，也是第一次從官方層面承認要在全國實行個人養老金制度。不過，個人養老金也有“開戶人數多、繳費人數少”的問題。

據人社部數據，截至2023年底，個人養老金開戶人數已經突破5000萬。但是，據新華社2024年1月報道，從多地人社部門了解到，轄內開立的個人養老金賬戶數量在增加，但是實際繳存資金并不高。

有專家學者指出，個人養老金是多層次多支柱養老保障體系中的補充，本意是提供更高的養老保障水平，和之前試行的個人商業遞延養老保險不同，個人養老金有金融屬性，投資回報應該更有吸引力。

三、廣東養老金2024年將迎來四項重要調整

第一，養老保險單位繳費比例調整

3月25日，廣東人社廳等部門聯合公布了關于2024年企業職工基本養老保險費申報繳納的通告。根據這份通告，養老保險單位繳費比例有所調整。

按照通告的要求，自2024年4月起，廣東省參保用人單位（含有雇工的個體工商戶）按繳費比例15%申報繳納企業職工基本養老保險費。

也就是說，從4月份開始，養老保險單位繳費比例就是15%了，在此之前，廣東養老保險單位繳費比例是14%，因此此次提升了1個百分點。

需要注意的是，這上調的只是單位繳費費率，個人養老保險繳費比例依然還是8%沒有變化，個人繳費沒有變多。隨著單位繳費比例的提高，這是有利于養老保險基金增收的，對于養老金的按時足額發放是一個好消息。 

第二，參加養老保險或享受集體補助

3月21日，廣東人社廳網站發布了《廣東省城鄉居民基本養老保險集體補助辦法》。這個辦法給養老保險參保人員帶來了實質的利好。

因為辦法要求，有條件的村（居）集體（主要指經濟基礎較好、有補助能力）應對本集體內的全部、部分或指定的已參加城鄉居民基本養老保險的成員給予集體補助。

這意味著如果你參加了居民養老保險，而且所在村集體有錢，那就可能享受到集體補助，這樣一來就能增加參保人員的賬戶積累，從而增加以后的養老金。

錢從哪里來？辦法要求，集體補助主要依靠村（居）集體收入，標準不得超過當地個人最高繳費檔次，由村集體通過民主協商確定補助標準。

值得注意的是，辦法還鼓勵村（居）集體對參加城鎮職工基本養老保險的個人給予補助，資助個人繳納職工養老保險費。如此一來，參加職工養老保險的人員也能從中受益，提高自己的養老金。可以說，廣東開了一個好頭，做出了表率。 

第三，退休人員和城鄉居民養老金將上調

第三個新調整其實是涉及到廣東正在領取養老金的人員。因為按照2024年政府的工作報告要求，一方面，退休人員基本養老金繼續提高，另外一方面，城鄉居民基礎養老金全國最低標準上調20元。

全國養老金都會調整，廣東自然也包括在內，所以，廣東2024年退休人員的養老金會繼續提高，數據顯示，廣東退休人員數量有700多萬人，因此退休人員的養老金調整惠及人數眾多。

由于城鄉居民基礎養老金全國最低標準上調20元，這意味著廣東的城鄉居民基礎養老金至少也會上調20元。目前，廣東的城鄉居保基礎養老金最低標準為200元。具體上調多少，讓我們一起等待廣東養老金調整通知。 

第四，實施個人養老金制度

國家在2024年的政府的工作報告中提出，在全國實施個人養老金制度。而且廣東在自己本省2024年工作報告也明確，實施個人養老金制度。

所以，這意味著廣東全省在2024年將會實施個人養老金制度。目前個人養老金的繳費上限是一年1.2萬元，參加個人養老金的好處就在于可以節省個稅，同時也為退休后的養老待遇增加一份收入。

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